醫療保險金除外同意書

朋友最近跑來向芸爸投訴，秀出一張某大保險公司的"醫療保險金除外同意書"說：保了7年，是不是簽了這張，以後同樣疾病都不理賠了？許多業務朋友遇到客戶這樣的事情，常常是遵循公司的建議去要求客戶簽署，但這樣真的合理嗎？保戶又該如何維護自己的權益呢？

在申請理賠時會出現這類型的同意書通常有三種原因：

1.該手術是新手術，不在原有條款的給付項目中(如：腹腔鏡手術，癌症用的無血刀等等)

民國80.90年間買的醫療險對手術項目表大多有很明確的規定，有的甚至規定手術名稱要完全符合條款規定才有理賠，但隨著醫學進步，越來越多的治療方式問世，舊有醫療險的理賠內容就變成不符合現狀。


例如膽囊摘除術，以前要動刀，現在只須用內視鏡在腹腔上打小小的三、四個洞即可，省時省力又方便，但這種治療方式不見得符合舊保單的條款規定，而針對這種狀況，有些保險公司是堅決要按條款走，有的保險公司則是融通理賠，有的是只賠一次後續不賠，因此才會有切結同意書的出現。

2.該手術實際上是治療處置(醫療處置)

基本上，保險業對手術的定義是麻醉.切開.縫合，這三項中有符合兩項以上，就算是手術，但還是以健保局規範為主，而實際上很多我們以為是手術的治療方式，在健保局全民健康保險醫療支付標準中，是屬於治療處置(醫療處置)，例如 : 門診創傷縫合、巴氏囊腫引流術、尿路結石體外震波碎石術、子宮頸冷凍或電燒手術治療、黃斑部雷射術等等


若條款只有賠住院&門診手術，但進行的是醫療處置的治療行為，保險公司通常不理賠，像這種狀況，經爭取後有的保險公司會融通理賠全額或半數，但通常需要簽署切結同意書。

3.剔除復發率高的疾病(只賠一次)

給付理賠金的同時要保戶簽署切結同意書，把一些復發率高的疾病(ex:子宮內膜異位症)、現在是小病未來可能轉變成大病(ex:癌症轉移)，或嚴重的意外後續還需給付大額的賠償金等等，將這些狀況用切結同意書除外-只賠一次下次不賠。


前兩種狀況都是比較合理且正常的做法，畢竟原來是不在理賠範圍內，後來融通理賠給保戶，但第三種狀況就比較惡質了。通常切結同意書有分兩種，一種是短期內(通常為一年)不理賠，一年後同樣的狀況會理賠﹔另一種僅理賠這次事故，日後同樣狀況的醫療行為都不理賠。

建議處理方式：

切結書能不簽就不簽，但如果是條款範圍以外的融通理賠，可以考慮﹔若遇到己方有理但保險公司死都不賠，一定要保戶簽切結書才肯理賠的狀況，有三個做法可以保障自己的權益

1.直接跟財團法人金融評議中心申訴
2.寄存證信函或律師函給保險公司，要求他們限期理賠
3.提起民事訴訟或訴諸媒體

記得!!千萬不要傻傻的被業務員或是理賠人員給唬住，自己的權利要自己爭取~